Growvest | 파이어로그

📌 목차 
1. IRP 세액공제 왜 중요한가?
2. 세액공제 한도와 납입 전략
3. IRP 투자상품
4. 2024년 수익률 상위 3개 ETF
5. 결론, 마무리

“연말정산 때 세금 폭탄 맞은 적 있으세요?”
저도 첫 직장 시절, 세액공제가 부족해 억울하게 더 낸 기억이 있습니다.

그런데 IRP 계좌를 활용했더라면, 그 세금을 돌려받을 수 있었더라고요. 

IRP는 단순한 노후 준비 계좌가 아니라, 세제 혜택을 최대화할 수 있는 절세 도구입니다. 

오늘은 제가 직접 경험한 팁과 함께 IRP세액공제 혜택을

200% 활용하는 방법을 정리해 드리겠습니다.

1. IRP세액공제 왜 중요한가?

✅ IRP(Individual Retirement Pension)는 근로자, 자영업자 등 누구나 

가입할 수 있는 퇴직연금 통합 계좌입니다.
가장 큰 매력은 바로 연간 최대 900만 원까지 세액공제 혜택을 

받을 수 있다는 점이죠. (연금저축 600만 원 + IRP 300만 원)

예를 들어, 총급여가 5,500만 원 이하라면 최대 16.5% 공제를 받을 수 있어요. 

즉, 900만 원을 납입하면 148만 5천 원을 세금에서 빼주는 셈입니다.

2. 세액공제 한도와 납입 전략

✅ IRP세액공제 한도는 이렇게 채우세요.
많은 분들이 “연금저축만 있으면 되지 않나?”라고 묻습니다.
하지만 IRP를 추가해야 세액공제 한도를 900만 원까지 늘릴 수 있습니다.

👉 결론: 연금저축 + IRP를 동시에 활용해야 세제 혜택을 극대화할 수 있습니다.

☑️ 소득 구간별 최적 납입 전략
소득에 따라 IRP세액공제 효과가 달라집니다.
• 총급여 5,500만 원 이하: 공제율 16.5% → 세금 환급 효과 큼
• 총급여 5,500만 원~1.2억 원: 공제율 13.2% → 그래도 은행 이자보다 훨씬 유리
• 총급여 1.2억 원 초과: 세제 혜택은 줄지만, 노후 준비 수단으로 유효

📌 저 같은 경우 총 급여 4,800만 원 시절, 600만 원을 IRP에 넣고 약 99만 원을 돌려받았습니다. 

이건 마치 ‘연 16.5% 확정 수익률’과 같은 효과라, 다른 어떤 금융상품보다 확실했어요.

3. IRP 투자상품

✅ IRP는 단순 적금 계좌가 아니라 다양한 상품에 투자할 수 있습니다. 

다만 규정상 원리금 보장형을 30% 이상 보유해야 합니다.

👉 사회 초년생은 TDF, 안정성을 중시한다면 예금+채권형, 

장기 성장을 노린다면 해외 ETF가 유리합니다.
저는 예금 70% + TDF 30%로 운용했는데, 단순 예금보다 확실히 수익률이 올라갔습니다.

4. 2024년 수익률 상위 3개 ETF

✅ 2024년 기준으로 국내 IRP 실적배당형 수익률 상위 3개 상품을 정리했습니다. 

실제 성과를 바탕으로 한 정보라, 계좌 운용에 참고하시기 좋을 겁니다.

1️⃣ 미래에셋증권 IRP 실적배당형
• 수익률: 2024년 12.48%, IRP 실적배당형 계좌 중 가장 높은 성과
• 특징: 미래에셋은 글로벌 ETF 운용에 강점이 있는 만큼 수익률 중심이라면,

국내 IRP 계좌 중에서는 미래에셋증권이 가장 눈에 띕니다.

2️⃣ 미래에셋생명 IRP 실적배당형
• 수익률: 2024년 12.05%, 증권 계좌에 이어 업계 2위
• 특징: 보험사 상품이지만 단순히 안정성만 추구하지 않고, 

글로벌 펀드와 주식형 자산을 적극적으로 편입했습니다.

3️⃣ 삼성증권 IRP 실적배당형
• 수익률: 2024년 11.99%, 상위 3위 기록
• 특징: 삼성증권은 보수적인 운용 전략을 기반으로 하면서도,

해외 주식형 비중을 높여 안정적인 고수익을 냈습니다. 

5. 결론, 마무리

✅ IRP 투자로 자산을 늘리는 것도 중요하지만, 수령방법에 따라서 세금 차이가 큽니다.

예를 들어 IRP에 1억 원을 모았다면,
• 연금으로 20년간 분할 수령 시 세금 총액은 약 540만 원
• 일시금 수령 시 세금은 약 1,650만 원
➡️ 무려 1,100만 원 차이가 납니다.
즉, IRP는 반드시 연금 형태로 받아야 세제 혜택이 살아난다는 점을 명심해야 합니다.

✅ IRP는 단순히 노후 자금 계좌가 아니라, 세금 환급 + 다양한 투자상품

+ 낮은 연금소득세율이라는 세 가지 혜택을 동시에 누릴 수 있는 제도입니다.

저는 매년 100만 원 가까이 절세 혜택을 보고, 장기투자 수익까지 더하고 있습니다.

👉 IRP 핵심을 정리하면,
1. 세액공제 한도를 채우세요.
2. 투자상품을 분산하세요.
3. 반드시 연금 형태로 수령하세요.
이 세 가지만 지키면, IRP는 ‘노후 안전벨트’이자 

‘지금 당장 누릴 수 있는 절세 무기’가 될 수 있습니다.