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"당신은 지금 어떤 선택을 하시겠어요? 연금저축? IRP? 아니면 둘 다?"
직장생활을 막 시작했을 때, 제 머릿속엔 이 질문이 맴돌았습니다. 

목차
1. 연금저축 vs IRP, 차이는?
2. 투자 상품 선택의 자유도는?
3. 미국 투자 상품
4. 국내 투자 상품
5. 중도 해지, 인출 조건과 세금은?
6. 결론, 마무리!

노후 준비는 해야 한다고 하는데, 뭘 먼저 해야 하는지, 

왜 해야 하는지도 잘 모르겠더라고요. 

주변 사람들도 하나같이 '무조건 해야 해!'라고 말은 하는데 정작 어떤 걸 얼마나, 

어떻게 하면 좋을지 알려주는 사람은 없었습니다.

그래서 오늘은 제 경험을 바탕으로, 

두 상품의 차이점과 실질적인 혜택을 누구나 쉽게 이해할 수 있도록 정리해 드릴게요. 

복잡한 용어는 최소한으로, 실속 정보만 쏙쏙 골라 담았습니다.

제 경험과 데이터를 바탕으로 알려드릴게요.

1. 연금저축 vs IRP, 차이는?

저는 처음엔 연금저축만 했어요. 

그런데 연말정산에서 환급받고 나서 '어라?' 싶더라고요. 

IRP까지 추가하니까 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있었고, 

환급액도 훨씬 많아졌습니다.

💰 세액공제 실전 예시
• 연금저축 600만 원 납입 → 약 79만 원 환급 (세율 13.2%)
• 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 → 약 148만 원 환급 (세율 16.5%)

🔍 이걸 모르고 그냥 지나치면, 수십만 원씩 놓치게 되는 셈이죠.
이건 직접 해보면 체감이 옵니다. 

환급받은 돈으로 ETF에 재투자하면 복리의 힘이 더 강력해지거든요.

2. 투자 상품 선택의 자유도는?

✅ 투자 성향에 따라 선택이 달라지며, 투자 방식도 완전히 달라요.

연금저축은 ETF, 리츠 등 다양한 상품에 직접 투자할 수 있어요.

저는 연금저축으로는 S&P 500 ETF에 투자하고 있어요. 

평균 수익률은 연 8~9%로 나쁘지 않았습니다.

반면 IRP는 예금이나 채권처럼 안정적인 자산에 자동 배분되는 경우가 많아요. 

수익률은 낮지만 손실 위험도 적죠. 

그래서 저는 IRP는 예금 중심, 연금저축은 ETF 위주로 분산 투자 중이에요.

📌 이런 분들께 추천해요:
• 공격형 투자자 → 연금저축
• 보수형 투자자 → IRP

3. 미국 투자 상품

연금저축 vs IRP로 투자할 수 있는 미국 상품은? 

저는 미국 ETF에 관심이 많아서 연금저축 계좌로 S&P 500 ETF를 몇 년째 운용 중이에요. 

2024년 수익률은 10% 가까이 나왔고, 

장기적으로 물가 상승률 이상은 충분히 기대할 수 있었죠.

하지만! 연금저축은 ETF나 리츠 같이 공격적인 투자가 가능한 반면, 

IRP는 안전형 위주 상품이 많아서 수익률은 낮지만 안정성은 높습니다.

🔎 2024년에 인공지능, 2차전지 테마도 핫했지만 너무 높은 수익률만 쫓기보다는, 

저는 10% 정도만 테마형에 투자하고 나머지는 미국 ETF나 글로벌 펀드로 운용 중입니다.

4. 국내 투자 상품

그럼 한국 시장 상품은? 

연금저축 vs IRP 국내 투자 상품도 은근히 매력 있어요. 

2024년엔 배당주 펀드나 우량 가치주 중심의 펀드가 괜찮은 수익률을 보여줬습니다.

💡 미국보다 수익률은 낮지만, 환율 리스크가 없고 안정적으로 운용 가능해서,

"연금의 절반 정도는 국내 펀드로 돌리는 것도 좋겠다"는 판단을 했습니다.

5. 중도 해지, 인출 조건과 세금은?

⛔ 중도 해지? 생각보다 세금이 큽니다
• 연금저축은 해지 시, 세액공제받은 금액에 대해 16.5% 기타 소득세가 붙습니다.
• IRP는 원칙적으로 중도 해지가 불가능하지만,

주택 구입·실직·의료비 등 특별한 사유가 있을 땐 가능합니다.

저는 예전에 급하게 해지할 뻔했는데, 세금계산하고 기겁했어요. 

그 후론 아예 손도 안 댑니다.

📊 연금 수령 시 세금은?

일반 소득세 16.5%보다 훨씬 낮은 세율이죠. 그래서 무조건 연금 형태로 수령하는 게 유리합니다.

세액공제 혜택도 받고, 수령할 땐 일반 소득세보다 낮은 세율로 연금으로 받을 수 있는 구조. 

이건 무조건 활용해야죠.

6. 결론, 마무리!

🎯 결론: 저는 이렇게 투자합니다
• 연금저축: 600만 원 납입, 미국 ETF 중심 투자
• IRP: 300만 원 납입, 예금·채권 위주 분산
• 총 세액공제 900만 원 → 최대 148만 원 환급

👉 하나만 고르기보단, 둘 다 적절히 활용하는 게 핵심입니다.
당신도 오늘부터 차근차근 준비해보세요. 

생각보다 든든하고, 나중에 ‘잘했다’는 말이 절로 나올 거예요.