퇴직금 IRP · DB · DC 쉽게 정리해드립니다. 모르면 손해봅니다!

퇴직연금 IRP DB DC

📌 목차
1. 퇴직연금 세 가지 구분
2. IRP 계좌
3. DB와 DC의 차이점
4. IRP 운용 시 중요사항
5. 어떤 제도가 유리할까?
6. 결론

퇴직금? 그냥 받는 거 아녔어요.
저도 예전엔 퇴사하고 바로 통장에 꽂히는 줄 알았죠.
그런데 알고 보니... 이거 연금 계좌로 들어가더라고요.
게다가 IRP니 DB니 DC니, 생전 처음 듣는 단어들이 덕지덕지...
그래서 저도 공부했습니다. 그리고 확실히 깨달았죠.
이걸 아느냐 모르느냐에 따라 내 노후가 완전히 달라진다는 걸요.

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1. 퇴직연금 세 가지 구분

 

✅ 퇴직연금은 뭐고, 왜 알아야 하냐고요?
한마디로 말해서,
회사에서 주는 퇴직금을 '연금처럼' 나눠서 받게 해주는 제도입니다.
그런데 그 방식이 딱 하나가 아니에요.
IRP, DB형, DC형이라는 세 가지 방식이 있습니다.

퇴직연금 운용방식

📌 이 세 가지 중 IRP는 퇴직 시 누구나 자동으로 거치하게 되는 ‘경유지’ 예요.
반면, DB형과 DC형은 회사에서 정해주는 제도입니다.
여러분이 재직 중이라면 회사 인사과에 

“우리 회사는 DB예요? DC예요?”라고 꼭 물어보세요.

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2. IRP 계좌

 

✅ IRP는 ‘퇴직금이 잠시 쉬는 곳’입니다.
바로 찾지 않고 이 계좌에 넣으면 세금을 크게 줄일 수 있어요.
✔️ 연금으로 나눠 받으면 퇴직소득세 최대 30% 감면
✔️ 연 700만 원까지 납입하면 세액공제 16.5%~13.2%

IRP 절세액

📌 IRP는 단순히 퇴직금을 맡기는 계좌가 아닙니다.
매년 추가 납입도 가능해서, 세액공제 혜택을 누릴 수 있는 절세용 통장이기도 해요.
특히 40대 이상의 직장인이라면, 국민연금과 연금저축 외에도 

IRP 납입으로 노후 준비와 세금 절약을 동시에 노릴 수 있어요.

 

✅ IRP 계좌, 어떻게 만들 수 있나요?
1️⃣ 은행, 증권사, 보험사 중 한 곳을 고른다
2️⃣ 신분증과 퇴직확인서류를 준비
3️⃣ 온라인에서도 10분이면 개설 가능
4️⃣ 개설 후엔 예금, 펀드, ETF 등 다양한 상품 선택 가능

 

📌 IRP는 은행 앱이나 증권사 앱에서도 쉽게 개설할 수 있고,
퇴직 전이라도 미리 만들어 둘 수 있어요.
퇴직금이 들어올 시점에 자동으로 연동만 되면 되니까,

지금 여유 있을 때 준비해두는 게 좋습니다.
단, IRP는 한 사람당 하나만 개설 가능해요.

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3. DB와 DC의 차이점

 

✅ DB형 vs DC형, 뭘 선택해야 유리할까요?
사실 대부분은 회사에서 제도를 정해주기 때문에 선택이 쉽진 않아요.
그런데 만약 선택권이 있다면 아래 기준을 참고하세요.

1️⃣ DB형: 퇴직할 때 받는 돈이 확정돼 있어요.
내가 얼마나 굴리든 상관없고, 회사가 책임집니다.
→ 안정적이지만 수익은 낮아요.

2️⃣ DC형: 매달 정해진 금액만 회사가 넣어주고,
어떻게 굴리느냐는 전적으로 본인 몫
→ 잘하면 많이 벌지만, 못하면 손해도 봐요.

DB형 vs DC형

📌 DC형을 택하면 내가 직접 투자 상품을 선택해야 하므로,
자산 운용에 관심이 있거나 공부할 의지가 있는 사람에게 유리합니다.
반대로 DB형은 직장만 오래 다니면 자동으로 퇴직금이 쌓이기 때문에 안정성을 중시하는 분들께 잘 맞습니다.

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4. IRP 운용 시 중요사항

 

✅ IRP는 어디에 투자할 수 있나요?
IRP 안에는 다양한 상품이 들어갈 수 있어요.

IRP 투자가능상품

📌 예금만 고집하면 IRP의 장점을 반밖에 못 씁니다.
초반엔 안정적인 자산으로 시작해도,
시간이 지날수록 펀드나 TDF 같은 상품으로 일부 비중을 늘리는 전략도 고려해 보세요.
퇴직까지 시간이 많이 남았다면, 수익률에 민감한 ETF 포트폴리오 구성도 훌륭한 방법입니다.

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5. 어떤 제도가 유리할까?

 

✅ 실제 사례로 보면 이렇게 다릅니다
제가 회사 다닐 때 퇴직연금 제도가 DC형이었어요.
처음엔 잘 몰라서 그냥 예금에만 넣었죠.
그런데 친구는 같은 회사인데도, TDF 펀드에 넣어서 수익률이 저보다 훨씬 높았어요.

퇴직연금별 예상 수익

📌 위 사례처럼, 단지 투자 방법이 달랐을 뿐인데 

퇴직 후에 받는 금액이 3천만 원 가까이 차이가 날 수 있어요.
“이 정도야 뭐…” 하며 가볍게 넘기기엔, 노후 10년을 좌우할 수 있는 중요한 차이죠.

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6. 결론

 

✅ 그럼 나는 뭘 선택해야 하나요?
• 회사에 다니는 중이라면: 가능하면 DB형이 유리해요.
수익률 생각 안 해도 되니까요.
• 퇴직했다면: 어차피 퇴직금은 IRP로 갑니다.
→ 여기서부터는 내가 어떻게 굴리느냐가 관건!
예금? 펀드? ETF? 잘 선택해야 합니다.

📌 핵심 정리
• 퇴직연금 = DB형, DC형, IRP로 나뉜다
• DB형은 회사 책임, DC형과 IRP는 내 책임
• IRP는 세금 아끼고 연금처럼 쓸 수 있는 좋은 제도
• 하지만, 운용 못 하면 손해도 볼 수 있다