IRP 안 만들고 연말정산 하셨어요? 그럼 손해 보신 겁니다

퇴직연금 IRP

📌 목차 
1. IRP가 뭐예요?
2. IRP 개설, 이렇게 하면 돼요
3. 세액공제 얼마나 받을 수 있죠?
4. IRP 운용 시 주의할 점
5. 어떤 상품이 좋을까요?
6. 정리하며 한마디

작년 말에 친구랑 술 한잔하면서 연말정산 얘기가 나왔거든요.
“야, IRP 안 넣었어? 그럼 너 진짜 손해 봤다.”
그 말에 심장이 철렁. 진짜 후회했어요.

당장 집에 와서 IRP 계좌 만들었어요.
그게 얼마나 쉬운 일인지, 그리고 왜 꼭 해야 하는지
오늘 제대로 알려드릴게요.

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1. IRP가 뭐예요?

 

✅ IRP가 뭐냐고요?
퇴직연금 전용 통장이라고 생각하면 돼요.
하지만 요즘은 퇴직금만 넣는 게 아니에요.
개인이 매달 납입하면서 세금 혜택까지 받을 수 있는 통장입니다.

📌 쉽게 말하면,
"나중에 연금도 받고, 지금은 세금도 아낄 수 있는 통장"
연금저축이랑 같이 활용하면 세액공제 극대화도 가능해요.

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2. IRP 개설, 이렇게 하면 돼요

 

✅ IRP 계좌, 이렇게 만드세요 (정말 간단합니다)
IRP는 온라인으로도 개설할 수 있어요!
처음엔 복잡할 줄 알았어요.
그런데 실제로 해보니 10분이면 충분했어요.

📊 IRP 계좌 개설 절차 (앱 기준)

IRP계좌 개설

📌 제가 실제로 한 곳은 증권사 앱이었고, 전체 소요시간 7분!
PC 없이도 충분해요.

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3. 세액공제 얼마나 받을 수 있죠?

 

✅ IRP 세액공제, 얼만큼 돌려받을 수 있을까?
본격적으로 중요한 얘기 나갑니다.
연말정산 할 때 IRP에 넣은 돈 일부를 돌려받을 수 있는 제도,
그게 바로 세액공제예요.

📊 IRP 세액공제 정리표

IRP세액공제

※ 예: 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 → 총 700만 원 세액공제 가능
✔ 제가 실제로 IRP에 300만 원 넣고
연말정산에서 39만 원 환급받았어요.
‘내 돈을 넣고 세금을 아끼는 구조’, 이보다 좋은 게 있을까요?

 

1️⃣ 사례 1. 
총급여 4,800만 원 / IRP 납입 300만 원 / 연금저축 없음
→ 세액공제율 16.5% 적용 → 약 49만 5천 원 환급
“작년 말에 넣고 올해 3월에 돌려받았어요. 진짜 통장에 꽂히더라고요.”

2️⃣ 사례 2.
총급여 6,500만 원 / IRP 300만 원 / 연금저축 400만 원 납입
→ 합산 700만 원 한도, 공제율 13.2% 적용 → 약 92만 원 환급
“연금저축은 이미 넣고 있었고, IRP는 12월 말에 급하게 넣었어요.
둘 다 합쳐서 환급액이 거의 100만 원 나와서 깜짝 놀랐습니다.”

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4. IRP 운용 시 주의할 점

 

✅ IRP 괜히 아무 곳에서나 만들면 손해예요.
몇 가지 꼭 체크해야 합니다.

1️⃣ 수수료 체크
금융사마다 계좌 유지비, 수익 보수 달라요.
IRP는 장기 운용이라 수수료 차이가 꽤 큽니다.
2️⃣ 중도 해지 시 세금 추징
55세 이전에 찾으면,
그동안 돌려받았던 세금 다시 뱉어야 해요.
3️⃣ 운용상품 선택
예금만 넣지 마세요.
TDF(타깃데이트펀드) 같은 중위험 상품도 분산해서 고려해 보세요.

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5. 어떤 상품이 좋을까요?

 

✅ 지금 가입하고 싶은데, 어떤 상품이 괜찮을까요?
IRP 계좌를 만들었으면 이제 어떤 상품에 넣을지가 중요해요.
수익률, 위험도, 운용 편의성을 고려해 추천드릴게요.

📊 IRP 추천 운용 상품 예시

IRP추천 상품

저 같은 경우,
TDF 2035 + 일부 예금형으로 나눠서 운용 중입니다.
너무 공격적이지도 않고, 너무 보수적이지도 않게요.

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6. 정리하며 한마디

 

✅ 마무리하며 (진짜 팩트 하나만)
솔직히 처음엔 귀찮았어요.
근데 한 번만 해보면 생각 바뀝니다.
앱으로 10분 투자해서 몇십만 원 환급받는 구조,
이건 직장인에게 거의 ‘의무’입니다.

 

위 사례를 보면, 공제율이 낮아도 액수는 충분히 클 수 있어요.
한 해에 몇십만 원씩 절세가 가능하다는 건, 

진짜 큰 혜택입니다.
특히 12월 말 전에 입금한 금액만 세액공제 대상이 되니,
지금이 정말 중요해요!

📌 IRP,
“연금도 되고, 세테크도 되는
당신의 인생 첫 번째 연금 계좌로 강력 추천합니다.”